A fogyasztási hitelek fonák helyzetbe csábítanak minket: veszélyesebb valamit utólag kifizetni részletekben, mint előre spórolni rá.
Életünket számos elektronikai készülék segíti, melyek ára sokszor túlmutat a családi költségvetésen. A cégek a profitjuk növelése érdekében kedvező részletfizetési ajánlatokkal ösztönzik vásárlásra a fogyasztókat. Szinte a vételár töredékéért már élvezhetjük a 4K tévé képélességét, vagy hazaérve azonnal játszhatunk a játékkonzolon.
Elfeledve a bankválság okozta traumát a személyi kölcsönök éves kibocsátása 2019-re másfélszeresére emelkedett 2017-hez képest.
A csapda ott van, hogy sok esetben a családi bevételek valóságtartalmát figyelmen kívül hagyva, hosszú hónapokra módosítjuk negatív irányba a bevétel-kiadás kényes egyensúlyát. A családok eladósodottságához jelentős mértékben járulnak hozzá a fogyasztási hitelek:
A fogyasztási hitel természetes személy részére biztosított hitel. Lehet célhoz kötött - a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez kötött - vagy felhasználási célhoz nem kötött. A hitelbírálat általában 1 órán belül rendelkezésre áll. A hitelfeltételeket a pénzügyi szervezetek határozzák meg.
Folyószámlahitel
A folyószámlahitel egy bankszámlához kapcsolódó, rendszeres jövedelem alapján megállapított, szabad felhasználású hitelösszeg.
Nagyon könnyen hozzáférhető és sokszor nem az ügyfél kéri, hanem a bank ajánlja fel.
Könnyen jött pénznek mindig örül az ember, de ha már jól elköltöttük, és véletlenül hosszabban megbetegszünk vagy netán elveszítjük az állásunkat, a törlesztés közel sem fog olyan játszi könnyedséggel végigmenni, mint amivel áltattak. A határidőn túli visszafizetés jelentős kamatköltséggel jár, és felmondás esetén rögtön egy összegben válik esedékessé a teljes tartozás. Érdemes tehát alaposan végiggondolni, hogy valóban szükség van-e a hitelre, vagy előtakarékoskodással is be tudjuk teljesíteni azt a vágyunkat, amivel be akarnak húzni egy folyószámlahitelbe.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsön szabad felhasználású hitelösszeg, ami a legtöbbször más bedőlt, kedvezőtlenebb kamatozású hitelek kiváltására szolgál. Jellemzően 1-3 éves futamidejű, forint alapú, túlnyomó részt 500 000 Ft alatti összegű kölcsön.
Külön rossz, hogy a személyi kölcsönhöz esetleg már fedezetre is szükség lehet. Ha egy hitelkártya tartozást egyenlítünk ki személyi kölcsönnel, akkor újra felszabadul a hitelkeret, amit újra elkölthetünk és így 2 bedőlt hitelünk lesz.
Áruhitel
Az áruhitel célhoz kötött, általában tartós fogyasztási cikk megvásárláshoz kapcsolódik. Nem a pénzt, hanem a terméket vagy szolgáltatást kapjuk meg. Kihagyhatatlan ajánlatok jelennek meg karácsonykor vagy a Black Friday idején, de nincs elég pénzünk a termék megvételére. A részletfizetés biztosítása kecsegtető ajánlat, de érdemes megvizsgálni, hogy a termék ára valóban annyira kedvező-e és a Teljes Hitel Díjmutató (THM) 0%-os vagy esetleg ennél magasabb. Ha a THM nem 0%-os akkor, amit nyerünk a réven, elveszítjük a vámon. Ha minden stimmel, és valóban 0% a THM, még mindig nem lehetünk biztosak abban, hogy jó vásárt csinálunk.
Könnyen előfordulhat, hogy a 0%-os THM esetében a hitel költségei beépítésre kerülnek a termék árába. Éppen ezért fontos, hogy vásárlás előtt más boltokban vagy az interneten tájékozódjunk a termék vételáráról! Ha van rá lehetőségünk, hasonlítsuk össze a 2-3 hónappal korábbi árával az akciós terméket. Figyeljünk, hogy a termék vásárlásakor ne hitelkártyával egybekötött szerződést írjunk alá!
Hitelkártya
A hitelkártya egy olyan plasztik kártya, melyhez nem szükséges bankszámlát nyitni, és a bank egy előre meghatározott összegű hitelt biztosít rajta az ügyfél számára. A hitelkeret összege elsősorban az igazolt jövedelemhez igazodik, és kamatmentesen 30 + 15 napig használhatjuk.
A bankautomatából történő készpénzfelvételnek magas költsége van, mely akkor is levonásra kerül a hitelkeretből, ha mindent határidőre visszafizetünk. Az éves kártyadíj is független a használattól. A kényelmi szolgáltatások, mint például az SMS díj szintén plusz költséget jelent. A bank a hitelkeret terhére vonja le ezeket a költségeket, melyek a pl. 200 000 Ft-os hitelkerethez képest elenyésző tételek. Az ügyfél nem veszi észre, nem fizeti ki, és ezt később késedelmi kamattal terhelten kell visszafizetni.
A hitelkártya használata nem terheli a számlánkat, így hamis biztonságérzetet ad a fogyasztó számára. A visszafizetésnél a bank minimálisan fizetendő összeget határoz meg, melynek kifizetése csak a szerződés felmondását gátolja meg. A fennmaradó tartozást kamatokkal terhelten kell kifizetni, melyet egy összegben a fogyasztó nem biztos, hogy tud teljesíteni. Elfogy a teljes hitelkeret, így csak a minimálisan fizetendő összeget tudja kifizetni, ami vélhetően a kamattartozás kiegyenlítésére szolgál. Az ügyfél adósságspirálba kerül. Tovább ronthatja a helyzetet, ha a megoldásként más hitellel pl. személyi hitellel vagy jelzálogkölcsönnel egyenlítik ki a tartozást. Rövid időn belül új hitelre lesz szükség vagy elveszti az ingatlanát a fogyasztó.
Fontos: kerüljük a hitelkártya szerződés aláírását, de ha már mindenképpen szükséges, akkor konzultáljunk előtte szakemberrel!
Comentarios